ねもとです。
前回のブログに引き続き、住宅ローンに関する知識、団信についてお伝えしたいと思います。
住宅購入時、銀行で住宅ローンを組む際に「団信に加入すること」が条件になります。
※フラット35は団信の加入は任意です。
団信とは、団体信用生命保険のこと。
仕組みとしては、債務者が死亡または高度障害を負った場合に生命保険会社から銀行へ残りの住宅ローンを全額返済するというもの。尚、団信の保険料は住宅ローンの金利に含まれています。
一般の生命保険に加入している方も多いと思いますがもしもの時の目的が異なります。
・一般の保険：生活費や治療費に充てる
・住宅ローンの保険：住宅ローンの返済に充てる
万が一の備えは大切ですが月々の保険料で家計が圧迫されれば本末転倒ですので、住宅ローンで団信に加入する時に保険を見直してみるのもよいでしょう。
がん・脳卒中・急性心筋梗塞の三大疾病、復職可能ではあるものの生涯人工透析を要する状況になった、何らかの事故により車いす生活になった等、保障内容は金融機関や加入プランによって様々あります。
どれほど事前に返済シミュレーションをして安心予算でローンを組んだとしても、いつどこで何があるか分かりません。万が一を想像すると自分自身のことも家族のことも心配ですよね。団信はそのような精神的な不安を解決してくれる備えです。
また、団信への加入はローン契約手続き時までで途中から入ることはできません。
加入時の健康状態により【一般団信】への加入ができない場合、条件が緩和された【ワイド団信】なら疾患や持病があっても加入できる可能性があります。
＜団信への加入条件＞
・住宅ローンの新規借り入れ、または借り換え時
・健康状態を基に保険会社が加入を認めること
※加入時には正確な健康状態の告知をしなければなりません。
借入額が5000万円を超える場合は健康状態に関わらず健康診断結果証明書の原本の提出が求められます。その際は会社で受けた健康診断の書類でもＯＫですが、保険会社から求められる内容を満たさない場合、別途クリニックを受診する必要が生じます。
誰でも加入できるわけではなく、また、年齢を重ねるほど病気のリスクが高まることから、住宅ローンはできるだけはやいうちに組む方がいいということがご理解いただけるかと思います。
予備情報ですが、
厚労省の令和２年患者調査の推計患者数、ご参考にぜひご覧ください。
団信は一般的に保険料相当分 年0.3％の金利が上乗せされます。
借入れ予定の金融機関の団信の金利と保障内容をしっかり比較してご自身に合うプランを選択してください。万が一の時ローンが無くなり自身も家族も安心して住み続けられるというメリットはとても大きいものです。
もしもいずれの団信にも加入しない・できない場合、家族が困らないための保障や貯蓄に加えて、団信加入不要のローンプランを選択する必要がありますのでご留意ください。
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